「年齡」也會影響房貸?

文 / House123 邱愛莉

(圖:House123 邱愛莉)

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最近房價有感修正,有些長輩朋友想趁機在喜歡的地段置產,卻發現房貸申請不易。有些是因為退休後沒有穩定收入來源導致貸款困難,不過,更多的人是因為「年齡」的因素,使得自己不得不買孩子的名字(但仍有「贈與稅」的部分需要評估),或是請孩子當自己的「連帶保證人」。為什麼「年齡」對於房貸申請這麼重要呢?

房貸的評估,與「人」和「房子」的條件習習相關。「人」的部分,不外乎「貸款人」和「保證人」的償債能力,舉凡收入、財力、年紀、信用等,都是銀行評估的重點。試想,如果貸款申請人今年已經 60 歲,在沒有其他保證人的情況下,銀行願意提供幾年的房貸給他呢?30 年?不可能!20 年?也不太可能!10 年?有機會。不過,貸款年限越少,表示每月的房貸負擔越大,銀行會評量貸款人的收入和財力條件,評估是否願意承作,或降低貸款的成數以規避風險。

看到這裡,眼尖的你是不是也聯想到:那「房子」的「年齡」呢?是的,房貸另一個衡量的條件-「房子」也至關重要,畢竟房貸的利息低、金額高,就是因為有「房地」作為「抵押品」。舉凡房子的地點、屋況、屋齡,都會影響銀行的鑑價。大部分的銀行對於「鋼筋混凝土」為主要建材的房子,認列的使用年限多為 70 年,對於「加強磚造」為主要建材的房子,認列的使用年限則可能較低。以「鋼筋混凝土」為主要建材的房子為例,如果屋齡已經 48 年,在使用年限認列為 70 年的限制之下,有機會跟銀行申請 30 年的房貸嗎?機會可能不大,如果屋齡更高,貸款年限就必須進一步縮小。

下一次跟銀行詢問貸款時,如貸款人的年齡和房子的屋齡較高,記得事先告知銀行,避免發生成交之後,貸款不如預期的窘境喔!

 

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