財商是一種生活態度!從繳稅分期看理財習慣

文 / House123 邱愛莉

(照片由 recreahq 創用 CC 授權)

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最近又到了 5 月報稅季,不知道有多少人跟我一樣開始 survey 銀行信用卡分期付款的優惠

從自己開公司以來,每年報的稅雖有起伏,但不管金額高低,只要有「分期付款零利率」,甚至還加碼紅利點數的方案,我一定會優先考慮。倒不是因為稅金會對當月的現金流造成壓力,而是分期零利率沒有衍生成本(就算付現一次繳清,繳費金額也不會比較少),能多留一些現金在身上總是增加自己的彈性。別說什麼,不管財務條件再怎麼好,跟銀行借現金每年利息至少也要 1.75% – 1.88%,但銀行信用卡自動提供「刷卡免手續費」和「分期付款零利率」,甚至還有紅利積點回饋,為什麼不用?

我以為很多人的習慣跟我一樣,跟幾個朋友分享今年報稅各家信用卡的分期優惠後,大家反應不一。通常對分期有興趣的人大多是月光族,本來現金就不多,即使繳稅金額不高,還是有分期的需求。另一類型的朋友就算繳費金額其實可以買一台國產車,但覺得「欠別人錢」就是不好(他們認為「分期付款」就是「欠別人錢」,不管有沒有利率)。只有少數的人,現金其實很寬裕,但是如果能把稅金無息分 5-6 期繳,還是會使用,讓自己多留些現金在身上。現金就是資源,盡可能保留並善用資源,豈不是財商的第一原則?

跟房貸的「寬限期」(只還息不還本的期間)一樣,分期好還是一次繳清好,其實沒有標準答案。如果你是無法控制花費的人,那麼,將稅費一次繳清,對你來說還是最好的方式,避免後續幾個月因過度消費而還不出來。所以,如果你是月光族,其實更應該利用上周分享「六個帳戶」和個人「財務報表」,將每年五月的所得稅預估金額,平均攤提到每個月所得分配的「長期儲蓄帳戶」,每個月存一點,五月時一次繳清,就不怕臨時繳不出來了。但如果你對於理財已經有自己的一套工具和心法,光分期的這幾個月,資金又可以增加一些投資報酬率,就算不投資,留在身邊增加資金運用彈性也很好呢!

「富爸爸,窮爸爸」的書出了好幾本,說穿了,其實就是幾個觀念:「OPM – other people’s money」、「OPR – other people’s resource」、「OPT – other people’s time」,大致可以歸納為「槓桿」和「合作」兩個面向,這兩個都是財商的重要精髓。我的同事小資 Oma 去年因「OPM」募資實作了一間隔套收租的物件,接受「今周刊」和「She Aspire」的專訪。倒不是鼓勵大家都去募資買房子,而是同樣的財商觀念 (借力使力),其實可以運用在「二房東」、「創業」和許多領域上。

當然,不是所有的「分期付款」都值得使用。很多東西用現金付清時,價格比較便宜,這時我就會選擇用現金付清(例如:一次用現金付清,原本的定價可以打 95 折)。對我來說,這種「分期」是有利息的,兩種付款方式下的產品價差就是這段期間的利息,有時仔細算一下,數字其實很可觀。

財商是一種生活態度。經過評估後,你可以選擇適合你的做法,但光是從對於「報稅分期零利率」這件事的觀念,就可以看出你對於「槓桿」的信念,以及你是否願意接受人生很多有趣的可能性。

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